Desde que la pandemia de Covid llegó a Guatemala el mercado de los seguros dio un giro. Si bien antes los guatemaltecos buscaban más proteger los bienes materiales que la salud y la vida, el virus hizo que pusiéramos las cosas en una nueva balanza. En 2020 el número de primas para asegurarse por gastos médicos subió, mientras que el de seguros para vehículos bajó. “La gente me decía, quíteme el del carro y mejor ponga uno que me cubra por Covid, si total el carro ya ni lo uso”, recuerda Víctor Meneses, de Agencia Independiente de Seguros Meneses.

En el año de los toques de queda, la restricción de circulación según el número de placa y el trabajo desde casa, los seguros de carro ya no eran tan necesarios. En cambio, ante el panorama de hospitales públicos colapsados, gente urgida de tanques de oxígeno y medicamentos caros, tener un seguro de salud fue la necesidad más urgente. El 2021 terminó con muchas personas comprando seguro de vida, Guatemala acumulaba más de 15 mil muertes por Covid y los guatemaltecos optaron por adquirir seguros que ayudaran a sus familias en caso de que fallecieran. Los seguros médicos también subieron. “Pero la gente empezó a relajarse en 2021 y como ya salían más, muchos pidieron de vuelta su seguro de carro”, cuenta Alejandra Cordón, corredora independiente; Meneses está de acuerdo.

“Vimos gente que se quedó con deudas enormes en hospitales porque estuvieron en intensivo por Covid y no tenían seguro. Hablo de gente que va a pasar varios años pagando esa deuda. Entonces creo que no solo estas personas, también sus amigos y allegados que lo vivieron con ellos se dieron cuenta de que tener un seguro de salud durante la pandemia más que una necesidad era una obligación”, cuenta Cordón, “la gente empezó a ver de dónde cortaba gastos para comprar un seguro que les pagara si llegaban a tener un cuadro de Covid complicado”, recuerda.

Ahora, a diferencia de los años anteriores en Guatemala, se protege más la salud y la vida que los carros. Si usted es de los que está pensando en adquirir un seguro, estos consejos podrían serle de utilidad.

Consejos para asegurar su vehículo

Carlos Roberto estaba atendiendo un mensaje de Whatsapp mientras conducía y sin darse cuenta se pasó un semáforo en rojo. El resultado fue que chocó contra una camioneta Kia y la impactó contra una pared. No tenía seguro. La camioneta resultó en pérdida total y costaba Q120,000. Su vehículo, un modelo no reciente, también quedó inservible. Pagar las dos cuotas para él era imposible, así que asumió una deuda de varios años para pagar el carro que dañó. Mientras tanto, le tocará movilizarse en transporte público, porque hasta que termine de costear el carro ajeno podrá pensar en el propio.

Terceros o completo

“Si no se puede comprar un seguro completo, al menos uno de daños a terceros ayuda mucho”, cuenta Meneses. “Aunque la verdad, diluido en los meses la diferencia no es tanta, puede ser Q150 o poco más al mes la diferencia entre uno y otro, y con eso no solo se protege de pagar a los demás, también recupera su vehículo”, aconseja.

Lo primero que debe decidir al comprar un seguro para su automóvil es, entonces, si desea que cubra solamente daños a terceros o que también se haga cargo de los daños o de la pérdida de su propio vehículo. Si su presupuesto lo permite, la segunda siempre es la mejor opción, de lo contrario debe buscar una prima con un monto lo suficientemente alto para que cubra no solo daños a otros vehículos, también a la propiedad pública, ya que el daño a un poste de luz, una acera, o cualquier bien municipal puede ser alto.

Talleres afiliados

Lo segundo, dice Meneses, es verificar qué talleres trabajan con el seguro. Revise si reparan la marca de su vehículo y si son accesibles para usted. Si su auto es de una marca exclusiva resulta vital que compruebe que el seguro tiene un taller que pueda atenderle. “Hay carros muy delicados que no en cualquier parte los pueden trabajar, si tiene uno de esos hay que poner especial atención en esto”, recomienda el experto.

Sí el taller de su confianza no trabaja con el seguro, es posible que le reembolsen el pago que usted haga en ese taller, pero para eso debe revisar con cuidado los detalles de su póliza para asegurarse que le darán el monto suficiente.

Monto pactado

Otra opción que Meneses recomienda siempre es que la póliza incluya “monto pactado”, esto significa que, si llegaran a robar su vehículo o se destruyera por completo en un accidente, el seguro le paga la suma que haya establecido previamente. Si esto no se incluye, el seguro podrá determinar un valor de mercado y compensarle según su criterio. Los expertos dicen que agregar el “monto pactado” aumenta muy poco el costo mensual y le da la seguridad de que recibirá el dinero suficiente para que pueda reemplazar su auto.

“En mi cartera todos lo tienen, es un beneficio que pocos ponen, pero es importante, significa que si la póliza dice Q60 mil eso pagará la aseguradora”, cuenta Meneses.

Menores de 25

En cuestión de seguros tener 18 años no significa tener los mismos beneficios que un adulto; para las aseguradoras cualquier menor de 25 es un riesgo mayor de sufrir un accidente y por lo tanto paga más por su seguro.

Por eso es importante recordar también que si su auto lo conducen personas menores de 25 años deberá solicitar una extensión de póliza que aumentará el costo. Algunas aseguradoras lo dan gratis, pero otras no, así que si es su caso verifique con cuidado esta cláusula.

Recuerde también que para que la aseguradora le cumpla, debe primero cumplir usted con la ley, así que, si conduce bajo efectos de alcohol, con licencia vencida o sin ella, no recibirá compensación de la aseguradora.

Deducible

Todos los seguros tienen una cuota de “deducible”, se trata de un pago que usted debe hacer siempre que utilice el seguro. “El 90% de aseguradoras maneja el mismo deducible que es de 3% en vehículos y 5% en picop o panel”, cuenta Meneses. Pero ojo que también tienen deducible mínimo, que suele rondar los Q2,000 o Q2,500. Si el daño no excede ese precio no le servirá utilizarlo.

En el caso de robo casi todas las aseguradoras piden el 3% de deducible, a excepción de algunas marcas de autos que las compañías consideran más vulnerables, porque suelen ser las más robadas, a estos vehículos el deducible les sube al 5%. En el caso de los picops llega al 15%, por la misma razón.

Seguros médicos

Dos días antes de su cesárea programada, Carla recibió la autorización de su seguro, al leerlo casi se desmaya: le permitían un máximo de Q10,000. El costo del procedimiento, ella lo sabía, sería mucho mayor a esa cantidad. Corrió a buscar su póliza y leyó una cláusula donde aseguraba que la cesárea se podía cubrir hasta un millón de quetzales. Devolvió el correo con el subrayado de ese artículo y unos minutos después tenía una nueva autorización y una disculpa de la aseguradora. “Siempre van a tratar de pagar menos, por eso uno tiene que leer su póliza completa y saberla de memoria”, recomienda ella. Cordón aconseja tener un corredor de seguros, no comprar directamente con la compañía, sino abocarse a alguien independiente que responda por usted y se encargue de hacer todos los trámites que necesite ante la aseguradora. Un corredor será quien pida las autorizaciones y revise que correspondan a lo pactado en su contrato.

En cuestiones médicas existen dos opciones: completo o de gastos hospitalarios. El primero cubrirá medicamentos, exámenes de laboratorio y consultas con profesionales, además de las cuotas de hospitales. El segundo solo le servirá si llegase a necesitar internarse en un hospital.

“Todo seguro médico debería ser pensado para cosas graves, no para un bote de acetaminofén”, explica Meneses, “si compras un seguro tienes que pensar en hospitalizaciones o en una operación. Cosas en grande, o alguien que necesite todo su tratamiento dental, los padres con recién nacidos para que les cubran las vacunas”.

Al igual que con su vehículo, lo primero a considerar al comprar un seguro médico es determinar si su médico de confianza se encuentra afiliado al seguro. Si lo está, solo le tocará hacer un copago que suelen rondar los Q60 en cada consulta. Si no es afiliado debe pagar la consulta completa y pedir un reembolso a la compañía, pero para aplicar a un reembolso debe cancelar el deducible y eso hace que sea más complicado recuperar su dinero.

¿Solo hospitalario o completo? Meneses recomienda el completo, dice que la diferencia en dinero mensual no es mucha y que los hospitalarios más económicos suelen tener un tope de Q100,000. “En una cosa grave se puede quedar corto, si quieres el hospitalario que cubra 1 millón, entonces ya es lo mismo que pagar el completo, la diferencia ya no es nada”, comenta.

Desde luego, la recomendación de los expertos es que entre ninguno y el hospitalario, más vale tenerlo. “Una operación sencilla puede salir en Q30,000 y eso no cualquiera lo tiene a mano”, reconoce Cordón.